Сфера автокредитования – это на сегодняшний день одна из наиболее развитых сфер в нашей стране. Популярность обусловлена тем, что не всегда есть возможность приобрести автомобиль за наличные деньги, а предложения банков решают эту проблему. Подтверждением этого является тот факт, что каждое третье авто приобретается на деньги банков. Ныне существует множество программ в этой сфере, потому как в борьбе за клиентов постоянно создаются заманчивые и привлекательные схемы . Какие же в нынешнее время существуют виды? – Это классический, экспресс, trade-in, buy-back, без обязательной страховки, без первоначального взноса, беспроцентный, и на поддержанное авто.
|
1. Классический . Это стандартная программа, от чего и название «классический». Согласно условиям таких программ, клиенту необходимо собрать целый пакет документов, подать заявку и ждать решения банка. Затем, если банк даст добро на оформление, потребуется оплатить первоначальный взнос в пределах 10-20% от всей стоимости авто. Это классическая схема, основной минус которой – высокая вероятность отказа банка в кредитовании и сравнительно долгий срок оформления.
|
2. Экспресс. Данный вид в какой-то степени можно назвать противоположностью классической программы. Главное преимущество экспресс – скорость оформления, отсутствие огромного количества требуемых документов, отсутствие поручителей и предоставления имущества в залог. Естественно, за эти плюсы "экспресс" придётся заплатить клиенту более высокой процентной ставкой, ограничением по суммам, предоставляемым, и уменьшенными сроками его погашения.
|
3. Trade-in. Такой вид подойдет тем, у кого есть своё авто, которое можно продать. Согласно условиям этой программы, клиент получает авто, а старый автомобиль выступает в качестве первоначального взноса по новому. Схема Trade-in позволяет решить несколько задач: приобрести новое авто, избавиться от старого, разобраться с первоначальным взносом, а также в некоторых случаях изменить условия имеющегося долга. Еще один плюс Trade-in – низкие процентные ставки, а что касается минусов, то отметим здесь занижение стоимости старого авто при его оценке.
|
4. Программа Buy-back. Это схема обратного выкупа, когда по окончанию срока выплат клиент возвращает автомобиль в автосалон и берёт новое авто, а старое выступает в качестве первоначального взноса. Не стоит путать Buy-back с трейд-ин, поскольку согласно программе бай-бек, клиент заранее подписывает договор о том, что перед последним платежом он должен или продать машину автосалону и погасить задолженность, или самостоятельно продать авто и погасить, либо же полностью погасить заем и оставить авто себе. Основной минус – итоговая переплата существенно выше, чем обычно, а главный плюс – низкие ежемесячные платежи.
|
5. Без обязательного страхования. В этом случае клиент не обязан проходить процедуру автострахования, что, в свою очередь, влияет на увеличение процентной ставки и снижение сроков автокредитования.
|
6. Без первоначального взноса. Клиенту не нужно оплачивать первоначальный взнос, но стоит ожидать увеличения процентов и дополнительных расходов в виде различных комиссий.
|
7. На поддержанное авто. Неплохая возможность сэкономить, такие условия обычно отличаются значительными первоначальными взносами и короткими сроками кредитования.
|
8. Без процентов. С одной стороны, кредит клиент получает без процентов, но банк свою прибыль получает благодаря затратам клиента на дополнительные комиссии, благодаря завышению стоимости авто и т.д. Также, как правило, без процентов потребуют существенных первоначальных взносов.
Взвесьте все за и против, удачного Вам выбора в наиболее подходящем и выгодном виде.
|
Основным преимуществом автокредита является возможность купить такое авто, которое вы действительно желаете, а не такое, на какое у вас достаточно денег. Буквально пару десятилетий назад основным методом покупки понравившейся машины было обычное накопление денег. А ведь следует учитывать, что это сравнительно длительный процесс, отложенные деньги очень часто отстают от уровня инфляции, способно их обесценить. А если транспортное средство нужно немедленно, то вариант с накоплениями и вовсе отпадает.
Еще одно немаловажное преимущество состоит в том, что у вас будет возможность купить именно новое авто. Разнообразные сопутствующие затраты (проценты по ссуде, страховка) окупятся быстро, поскольку у вас не будет тех расходов, которые есть у обладателей старых авто. В течение нескольких лет вам будет гарантирован ремонт по гарантии или по страховке, а новые автомобили ломаются значительно реже, чем подержанные. Впрочем, даже если вы хотите купить подержанную машину, то поможет вам стать владельцем качественного транспортного средства, которое прошло тщательную и последовательную предпродажную подготовку. Подобный вариант ничем не хуже приобретения нового авто.
Все плюсы, перечисленные выше, сочетаются с обязанностью платить взносы. В итоге общая сумма может значительно превышать реальную стоимость авто. Это и является основным минусом. Еще один немаловажный недостаток – механизм получения ссуды. Очень часто недоступен тем людям, доходы которых не превышают определенного уровня.
|
В случае, если менеджер банка сомневается в возможности выполнения заемщиком обязательств, может потребоваться поручитель. Иногда встречается ситуация, когда официальные доходы не достаточны для выдачи займа, а дополнительные доходы заемщик подтвердить не в состоянии. Кроме того, плохая кредитная история также может вызвать у работников банка сомнения и потребовать поручительства, даже не смотря на то, что автокредит — автомобиль находящийся под залогом, то есть по сути является имуществом банка.
Оформляя договор с поручительством, стоит помнить, что банки предпочитают в качестве поручителя только близких родственников. В тех случаях, когда договор оформляется на относительно небольшой срок, в качестве поручителя может выступить любой человек, платежеспособность которого устроит банк. Отметим, чаще всего поручитель требуется для того, чтобы получить предложение без справок о доходах и других обязательных документов подтверждающих платежеспособность заемщика.
Поручитель должен представить в банк следующие документы: оригинал паспорта и справку о наличии идентификационного кода. Если он состоит в браке, то дополнительно требуется предоставить свидетельство о браке и паспорт супруги (а). Поручителю также требуется подтвердить свою платежеспособность, для этого он должен предоставить или справку с места работы за последние пол года, или декларацию о полученных доходах за тот же срок.
Использование поручительства позволяет получить моментально, то есть непосредственно в автосалоне, без посещения банка. Хотя в некоторых случаях, посещение банковского офиса избежать не удастся. Как правило, такая необходимость возникает, если заемщик хочет получить более выгодные условия. Поддержанные авто также требуют обязательного посещения банка заемщиком и поручителем.
Ответственность поручителя перед кредитором наступает после десяти суток, после прекращения поступления ежемесячных платежей по займу. Хотя в некоторых банках этот срок может другим. В случае, если и поручитель на протяжении пяти рабочих дней не погашает текущую задолженность заемщика, то он получает право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
Необходимо понимать, что поручитель начав погашать остаток заемщика, получает права, и купленная машина частично становится его собственностью.
В наше время, когда рынок автокредитования насыщен и у людей есть возможность выбирать, то выбирают как правило самый дешевый вариант. Здесь стоит понимать что дешевизна зависит не только от финансового учреждения, но и от множества других факторов, например марка авто, наши возможности и пожелания и т.д.
Как мы уже много писали, выгоднее всего обходится в банках, которые имеют договор с официальным дилером, следовательно оф. дилеры будут выгоднее нежели «неофициалы», не смотря на все их уловки. Если вы выбрали автомобиль из числа популярных брендов таких как Ford, BMW или даже Fiat, то найти банк-партнер будет просто. Например фиксированную дилером процентную ставку 4% на Fiat предоставляет УралСиб, Сбербанк, Райффайзенбанк и прочие.
На Ауди и БМВ наиболее выгодные условия дает Райффайзенбанк. А на Nissan, при условии первоначального взноса 50%, банк ММБ предлагает 0% годовых. Вся речь идет только о новых автомобилях. Как же быть если есть намерения приобрести машину с пробегом?
Вообще, купить подержанный авто в кредит можно только в салоне (прошедший программу Trade-In). Но в последнее время, реагируя на огромный спрос, такие учреждения как Промсвязьбанк, БИН, Абсолют Банк и др. выдают на покупку машины с рук при первоначальном взносе 40% и поднимают на 1-3% годовые. Пусть в некоторых случаях это сложно для человека с небольшим заработком, но в любом случае выгоднее чем оформлять потребительский кредит и на него приобретать транспортное средство.
|
Автокредитование
